找亲友借钱，真的不用付利息吗

 (2015-09-22 08:53:49)

    中国人有一个恶习，一旦需要钱，毫不犹豫地拿起电话，打给自己的亲戚和朋友，理直气壮地找亲戚朋友伸手借钱，中国人认为：亲戚朋友天生就欠我的，找亲戚朋友借钱，不但“门槛低”，而且是“免息”。

    作为一个深谙世事的人，今天请容我讲一句不中听的真话，事实根本不是你想的那么简单，你所认为的找亲友借钱“免息”，其实是一个巨大的幻象，是一个荒谬的神话。

     先看一个案例。你找你的二叔借十万块，免息，一年后偿还。假设你还有点人性（插个话：许多国人是没有人性的），你没有赖账，如期还了你二叔十万。但是，你有没有想这一点？假如你二叔没有借钱给你，他将这十万块购买理财产品，一年的利息6%，妥妥收入6000元，但是因为借给了你，这6000元利息打了水漂。说到这里，事情的真相已经昭然若揭：亲友借贷并非是免息的，所谓“免息”，只是一个巨大的幻象，事实的真相是：你侵吞了你二叔6000元的利息。说难听一点，你变成了一个匪徒，抢了你二叔6000元。这才是残酷的真相。

     此外，找亲友借钱“门槛低”，同样也是一个巨大的错觉，事实上存在着隐形的门槛——只要你还是一个有点自尊的人，你都应该能感到：开口找亲戚和朋友借钱，是很困难的，太不好意思了，结结巴巴的，经常是话到嘴边又咽了下去，实在很难开口，你要知道，这个世界上，没有人喜欢别人找自己借钱的，包括你二叔在内，当你开口借钱的时候，尽管你二叔满脸微笑，甚至是大拍胸口、作义薄云天状，那只不过是演给你看的，在他的心里，他已经杀你三遍了。二叔尚且如此，朋友就更不用说了。

    与此相比，银行貌似“门槛高”，实际上并不是，因为你走进银行、向营业经理咨询贷款问题，就算银行不愿意贷给你，经理也是例行公事給你答复，他不会怨恨你，也不会感到不愉快，他只是公事公办，他觉得你的担保材料不够，达不到批准条件而已，反正素不相识，你不会因此而感到丢脸，或者感到难为情，你和银行经理会礼貌性地互相道别，然后不到一分钟时间，你和银行经理已经相忘在江湖。

    当今中国大陆的大银行一般不愿借钱給个人，除非你有担保，这个是事实，但是不要忘记，银行并不是中国唯一的融资机构，事实上，除了银行之外，中国还有小额借贷公司，有信用卡，有“蚂蚁借呗”，有“熟信”，有典当公司，有“好期贷”，有专做小额贷款的信用社，有“借钱网”，有“拍拍贷”……哎哟我的朋友，不查不知道，一查吓一跳，当代中国大陆的融资机构，真是多得数都数不来，这些借贷渠道，基本上都不需要提供抵押担保，如果这么多的融资机构，没有一个愿意借钱給你，那么只有一种可能：你这个人的信用低得令人发指。讲到这里，我有必要声明一点：我没有收过上述这些融资机构的广告费。

    还记得刚才我讲的你侵吞你二叔6000元利息的案例吗？事实上你所侵吞你二叔的，还远远不止6000元的利息，你知道吗？当你从你二叔家中拿钱出来的短短20分钟之后，你二叔就和你二婶吵架了，为什么？因为虽然你二叔违心借了十万給你，但你的二婶是不情愿的，所以你双脚一踏出他家门槛，你二叔夫妻二人就吵架了，越吵越厉害，你二叔还动手打了你二婶，一个星期之后，你二叔和二婶离婚了。

     这就是你造的孽。这就是你找你二叔借钱造的孽。这一切，你从来没有想到，你也不愿意去为你二叔想一想，因为当你需要借钱的时候，你只想到你自己，你不会考虑别人。人的本质，就是如此自私。

    你不但没有为你二叔考虑他夫妻和谐的问题，而且你也没有考虑到你二叔的人际网络规模：你二叔所认识的亲戚朋友，远远不止你一个，今天你找他借钱，明天你弟弟也找他借钱，后天你二叔的老战友找他借钱，大后天连你爸爸都找你二叔借钱……大家都知道你二叔有点钱，所以大家都去找他借钱，请你为你二叔换位思考一下：假如你二叔每个都借的话，那么你二叔就会从富人沦为穷人。这就是你们这些打着“亲戚朋友”旗号所做的好事。

    事实上，所谓亲友“免息”借贷，还存在一种隐形的利息，举例来说，你二叔借十万給你之后，在他的内心深处，他就是对你有恩的，因为他对你有恩，所以你从今以后，就要加倍地对你二叔好，逢年过节，你的礼物就要比往年要多，而且以后你二叔说什么，你都不能顶他的嘴，因为他对你有恩，你在地位上，已经低了他一等。从此之后，你要对他毕恭毕敬，不敢有一分怠慢。但是如果你找银行借钱，成功借到之后，你不但可以马上“忘恩负义”，甚至你在踏出银行门口的刹那，你当场給银行经理一个中指，他拿你一点办法也没有，当然，我并不鼓励这样做，可是，你二叔借钱給你之后，你敢对你二叔竖中指吗？

    还有，找亲友借钱，如果还不上，亲友几乎一定反目成仇，但是找融资机构借钱，哪怕没钱偿还，最终你不过就是拿到一纸《民事判决书》，一纸空文，当然了，我并不鼓励你赖账，可是，银行并不会和你反目成仇，因为银行不是一个人，它是一家公司，它没有感情。

    还有更严重的隐形利息：今天你找你二叔借十万，明年你二叔就找你借一百万。天有不测风云，一年之后，你二叔的公司倒闭了，他需要一百万资本，他要东山再起，因为你二叔曾经借过钱給你，所以这次他绝对不会对你客气，他会对你狮子大开口：侄儿，我需要一百万资本，东山再起，你借给我吧！请问：这个时候，你借？还是不借？如果你借，那么恭喜你，你买房娶老婆周游列国的计划，通通彻底泡汤。如果你不借，那么也恭喜你，你就是一头忘恩负义的禽兽。

     试问：如果你当初找融资机构借钱，日后融资机构需要钱周转的时候，它会找你借吗？它不会。因为你和融资机构的贷款一旦还上，彼此就相忘在江湖了，根本就没有人情债的纠葛。

    有的人说融资机构利息太高、不划算，事实上不是银行利息高，而是人的观念出了问题，汽车很贵，你不嫌贵，房子很贵，你不嫌贵，給二奶二十万，你不嫌贵，银行利息虽然贵，但那是解决燃眉之急的，属于硬需求，你反而嫌贵，那是因为你不习惯，你被你的“免息”亲友宠惯了。融资机构的利息虽然高，但是可以算得清，而你二叔和你之间的人情债，是算不准，还不清，永远没完没了的，这是十分可怕的。自古人情债是最难还的，因为它没有一个公认的利息计算标准。

     你知道吗？还有一点你是没有想到的：你找你二叔借钱，本质上就是将你自己的麻烦，转嫁到你二叔的身上。事实上你找你二叔开口借十万的时候，你二叔正在考虑用这十万买车，但因为你要用钱，你二叔借了給你，那么你二叔的买车计划就泡汤了，换句话说：本来是你自己的麻烦，现在变成是你二叔的麻烦，你将麻烦转嫁給了二叔，这说明你在本质上不是一个真正的亲人，真正的亲人不会将麻烦转嫁給亲人。同理，真正的朋友也不会将麻烦转嫁給朋友。找亲友免息借钱的行为，本质上是十分自私的愚昧行为。不給别人添麻烦，是一个文明的现代中国人最基本、最基本、最基本的道德，重要问题说三遍。

    亲友“免息”借贷的隐形利息，有些“潜伏期”还不止一年，而是好多年，比如说你二叔很有钱，你找二叔借了十万，免息，一年后还了，你认为你二叔是富人，一辈子都不会找你借钱，但是你万万没有想到的是：你二叔的儿子不争气，他长大之后，花花公子，不务正业，但他因为怕你二叔骂、不敢找你二叔要太多的钱，这个时候，他就会向你伸手，说：我爸十年前借給你十万，我爸对你有恩，我现在需要借十万，你借不借？如果你借，那么恭喜你，你不要指望这十万回来了。如果你不借，那么恭喜你，他就会说：你是一个没有良心的人渣。

    退一步。假设你二叔一辈子都没找你讨还人情债的利息，而且他儿子也很有出息，OK，但是你欠你二叔的人情债利息，最终还是要还的，因为你二叔总有死的一天，在他的葬礼上，你的“白金”（葬礼上的礼金）必须比别人要多，不为别的，就是因为在他儿子的眼中，你二叔曾经借钱給你、对你有恩，所以你白金必须多给，否则你就不是一个有良心的人。总之，无论你躲多少年，人情债利息最终总是要給的，只不过是换了一个形式，这个人情债的利息，和你付給银行和融资机构的利息，并没有本质上的区别，甚至往往人情债的利息更高。

    看看中国社会，亲戚朋友之间因为借钱问题而反目成仇的例子，真是比比皆是，造成这种社会现象的重要原因，就是中国人金融观念的严重落后，我胆敢断言：只要中国人戒除亲友免息借贷的恶习、而养成向融资机构借钱的习惯，中国人的人际关系，一定会更和谐。

    讲了这么多，我想道理已经很清楚了：所谓亲友借贷“免息”，只不过是一个巨大的幻象，欠银行利息要还，但是欠人情债，最终也是要还的，而且因为缺乏计算公式，人情债的利息，最终往往是高于银行的利息，这才是这个人世间的残酷真相。说到底，还是老话好啊：流自己的汗，吃自己的饭，靠同学，靠朋友，靠二叔，都不是好汉，天下没有免费的午餐，天网恢恢，报应不爽，出来混，迟早还是要还。

 文／冯学荣