买保险，保单失效了损失太大

原创 2017-03-25 王辰课堂

1退保损失大也是保险的优点

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我们要一起来探讨的话题是：买保险，如果保单失效了损失太大了，这也是许多客户不愿意买保险的原因。我们前面曾经做过专题，是关于“买保险，买少了没意思，买多了交不起，一旦选择交费就要承担十几年、几十年的压力，一旦不能继续交费，保单就会失效造成这种退保的损失”。

但是我们必须明白，购买保险的目的就是要在现在没有风险的时候，锁定一笔大量的、急用的现金，让我们在未来可以享受生活的每一天。所谓的锁定就是“进来容易出去难”。我们卖保险的必须承认，保险有一个致命的缺点就是前期退保损失巨大。买一万元保费的重大疾病保险，过了犹豫期退保，也许就剩两三千了。但是恰恰因为这个缺点（损失巨大），所以客户就舍不得退保，坚持交费，在交了几年之后突然出险了，保险公司就要赔付几十倍、十几倍，这就是我们购买保险的初衷，发挥它的杠杆效应，达到以小博大的效果。

2只有买对买全才会保险

其实，银行上午存下午取，北京存天津可以取，关键时刻你会发现余额不足；股票买完了就能涨停，但也能跌停，常常跌停得更快。任何事物都有优点也都有缺点，而且优点和缺点像是孪生兄弟，永远是一对儿一对儿的相伴相生，所以我们的结论就是“一码归一码，该存哪存哪儿”。平时花的要存银行，不得不花的应该买保险，不着急用的钱可以去投资，谁也替代不了谁。但保险不是买完了就“保险”了这么简单，只有买对了，买全了才会保险。只有了解了保险的知识才知道怎么买保险最科学、最安全。比如买了重疾险，如果结果是健康长寿，其实它也是一种风险，因为我们没有患重大疾病就得不到理赔，就会觉得不合适。比如我交了九十万保费，放了五六十年，保额才一百万，这样不也是坑人吗？其实这不是保险的错，因为我们买保险的初衷是害怕近期短期生病，结果长期健康，这就是风险，但不是坏事情，我们要这样来理解。虽然买足够的重大疾病保险可以“有病治病，没病养老”，什么意思呢？就是我们在晚年的时候，如果身体健康就是缺钱可以用退保，使用现金价值来补充养老金，或者用年金转换的方式来补充养老金，但是依然有人会觉得回报率不高。

买了养老保险，如果没有几年就出现了身故责任，保险公司只能退还保费加上生存金和分红，会发现回报率也不高，还不如买重大疾病保险合适，这也不是养老保险的错。因为买养老保险的预期是为了防备长寿风险，但结果我们却身故得过早，就造成这个保险不合适。保险合适不合适，不能简单比较，它是有前提条件的，这些缺点都不是保险的错，所以最安全的买法就是重疾险和养老险搭配着买，这样就对冲了风险，总有一款有一天会适合我们。

我们曾经说过，买了没有用，那是好事不是坏事。买了重疾险觉得没有用，那是因为我们健康，我们长寿；买了养老险觉得没有用，那是因为我们的收入还可以，自己的钱也足够应付养老的费用，保险公司给的钱要么是锦上添花，要么是雪中送炭。

3中途退保的损失不是保险的错

买了保险，如果中途退保一般都会有损失。当然，近几年一些公司推出的高现价产品，或许是个例外，因为短期的现金价值就会超过我们所交纳的保费。

买保险中途退保造成的损失，这不是保险的错。买了保险是用来实现我们的目的，提供我们所需要的保障用的，不是用来退的。我们中途退保就是违背了交费的约定，才造成的损失。这就如同我们买了车是用来开的，不是用来卖二手车的，如果你买辆新车开了几天，觉得不好想卖掉，其实也会造成损失，这不是车的错。

在银行存定期存款，如果中途急需用钱取出来，享受的就是活期利率，这也会造成损失。比如你存十万块钱，每年利息5%，存五年期，那五年预期的收益就是25%，两万五，但如果你中途取出来，年利息就只有活期，比如是0.75%，这个损失也是巨大的。所以我们必须明白造成这种损失的原因到底是什么，这样我们才会有一个理智的判断。

4保险提供保障也帮我们攒钱

如果交费途中遭遇经济困难，我们可以有六十天的宽限期来准备保费，这六十天不影响保单的效力。如果还是交不上费，还有两年的时间，这两年的时间保单不保我们，但是只要我们把保费交齐了，还有机会恢复保单的效力。但是过了两年零六十天仍然交不起保费，保单就会彻底失效，没有复效的机会。这个时候，保单剩余的现金价值也许还低于我们所交的保费，这是一个简单的计算，这是有损失的，那只是个数字概念。比如我们选择一个一年交保费一万，二十年交费，保额三十万的重大疾病保险。如果我们交到第十年，合计交费十万，如果保单失效了，退保只剩七万，我们从数字上来看，是损失了三万。但是我们必须这样来理解：首先，这份保险的价值已经给我们提供了十年，每年三十万的风险保障，这是我们得到的好处；其次，如果一个人已经连续两年零六十天，交不起一万保费，突然退保退回来七万，这对他来讲，这是一个喜讯而不是悲剧。这七万块钱给我们带来的是绝望之余的希望，所以我们不应该念念不忘你损失了三万的保费，而应该想到是在最困难的时候还多了七万的现金。当然还是有人会说，毕竟我是损失了三万，我还没有跟你算利息呢？但是我们必须明白，这个事情发生的前提是因为我们的工作、我们的生意陷入了危机，如果这十万块钱不是放在保险公司，是在我们自己手里，也许会随着生意破产一起离开我们，也许因为我们的消费也会花掉，所以保险是帮助我们提供了三十万保障的同时，还帮我们攒了七万块钱，而不是伤害了我们，这是我们必须有的正确观念。

把这个数字放大一下，如果是一个私营企业主在保险公司买了高额保险，假如交了五百万的保费，退保剩了三百万。发生这种情况一定是他的生意陷入了危机，如果已经濒临破产的人突然多了三百万周转的现金，这笔钱不是害了他而是帮了他，甚至是起死回生峰回路转的一笔救命钱。所以保单长期积累的高额的现金价值，对个人、对家庭、对企业来讲，也许就是我们的水库、我们的现金池、我们的备用金……这一点我们理解了，就可以理解保险更多的价值和意义。

当然，为了避免这种损失的发生，我们在买保险、卖保险的时候要考虑周全，交费期的选择、交费额度的选择都要慎重用心，不要过度购买，不要不科学购买来增加了未来的风险和负担。

5失效的保单恰恰是绝望中的希望

我们可以观察一个现象，那些拿自有资金投资股票、投资房产的人，即使股票暴跌，房子的价格腰斩，跳楼的人也不是很多，因为这种损失只是对我们既有财富的一种损失，而我们用于投资股票和房产的钱也不是生活急需用的钱。所以你会发现，即使遭受了损失，我们对未来还是充满希望，只要我们有赚钱的能力。但是如果是贷款买的房子，融资炒股票，如果遭遇这种损失，许多人就会选择自杀，因为这是他们对未来的绝望，因为这次损失是把他们的未来全部搭了进去。而保险和这个情况有一点可以类比，但也有一点不同，如果保险退保造成的损失，伤害的只是我们的数字，我们过去的财富，但对未来来讲，恰恰是一种帮助、一种希望，让我们更有勇气活下去。换个角度来理解，如果我们买了保险，有一天不得已退保造成的损失这种伤害对我们来讲，其实远远低于我们没有买保险而有一天急需用钱，却得不到任何人的帮助所带来的绝望要低得多。今天就讲到这里，谢谢大家。